نگارنده: Julia Kagan

سطح محافظ، پوشش بیمه‌ای است که در برابر زیان‌های که بین بیمه‌نامه‌های پایه و مازاد رخ می‌دهد، محافظت عرضه می‌کند.

اصطلاح سطح محافظ^[۱] به پوشش بیمه‌ای اطلاق می‌شود که شکاف بین بیمه‌نامه پایه و حفاظت مازاد^[۲] را پر می‌کند. سطوح محافظ توسط طرف‌های بیمه‌شده برای کاهش هزینه‌های مربوط به پرداخت‌های بیمه برای ریسک‌های بزرگ و پیچیده، استفاده می‌شود.

سطوح محافظ معمولاً به عنوان پوشش مسئولیت^[۳] استفاده می‌شوند، اما می‌توانند انواع دیگر خسارات را نیز پوشش دهند. آنها برای افراد و مشاغلی که ممکن است بیمه کردن آنها دشوارتر باشد یا آنهایی که ممکن است درجه بالاتری از ریسک را تجربه کنند، مانند شرکت‌های حمل و نقل و انجمن‌های کاندو^[۴]، مناسب هستند.

نکات مهم

· سطح محافظ، پوشش بیمه‌ای است که در برابر زیان‌های که بین بیمه‌نامه‌های پایه و مازاد رخ می‌دهد، محافظت عرضه می‌کند.

· سطوح محافظ، زمانی ضروری می‌شوند که بیمه مازاد، به میزانی بالاتر از سقف بیمه‌گر پایه، باشد.

· این نوع بیمه معمولاً برای پوشش مسئولیت در کنار دیگر مطالبات استفاده می‌شود.

· خرید بیمه سطح محافظ در بازارهای نرم^[۵]، توصیه می‌شود، زیرا زمانی‌که شرایط، سخت‌تر می‌شود و بازار سخت^[۶] می‌گردد، به کار می‌آیند.

· سطوح محافظ برای شرکت‌های دارای ریسک‌های بزرگ‌تر، مناسب است مانند شرکت‌های حمل و نقل، انجمن‌های کاندو، مجتمع‌های آپارتمانی.

فهم سطوح محافظ

بیمه‌نامه‌ها، از افراد و شرکت‌ها در برابر زیان، محافظت می‌کنند. به منظور دریافت پوشش، این افراد و شرکت‌ها، به دنبال خدمات شرکت‌های بیمه هستند. بیمه‌گران، سطح ریسک را از طریق فرآیند بیمه‌گری (ارزیابی ریسک)، بررسی می‌‌کنند و حق بیمه‌ای را تعیین می‌نمایند که طرف بیمه باید برای دریافت پوشش، آن را بپردازد.

بیمه نامه‌هایی که رویدادهای محرک^[۷] را پوشش می‌دهند، بیمه پایه نامیده می‌شوند. رویداد محرک، هر چیزی است که ارزیاب ریسک تشخیص می‌دهد که باعث ایجاد تعهد برای شرکت بیمه می‌شود. به عنوان مثال، بیمه سیل، مطالبات ثبتی را هر زمان که مواردی از سیل داخلی گزارش شود، پرداخت می‌کند. اما، این نوع بیمه ممکن است تنها سطح معینی از ریسک یا تا مبلغ مشخصی را پوشش دهد. به این ترتیب، افراد بیمه‌شده ممکن است، به حمایت بیشتری نیاز داشته باشند، که در آن صورت، بحث پوشش مازاد مطرح می‌شود.

پوشش بیمه مازاد به طرف‌های بیمه‌شده اجازه می‌دهد تا پوشش خود را ورای بیمه‌نامه پایه، افزایش دهند. اما،‌ برخی بیمه‌گران تنها مطالباتِ فراتر از میزان خاصی را مجاز می‌دانند. به عنوان مثال، اگر بیمه‌گر پایه تنها صدهزار دلار را پوشش دهد و پوشش مازاد فقط از سیصد هزار دلار شروع شود، دویست هزار دلار سطح محافظ، باقی می‌گذارد.

پوشش سطح محافظ این شکاف را پر می‌کند و به عنوان یک پوشش اضافی عمل می‌کند که طرف‌های بیمه‌شده می‌توانند برای حفاظت از خود در برابر کاستی‌های پوشش داده نشده توسط بیمه‌نامه‌های پایه و مازاد، خریداری نمایند. در نمونه بالا، سطح محافظ، ۲۰۰ هزار دلار را پوشش می‌دهد. همانطورکه پیش‌تر عنوان شد، معمولاً پوشش سطح مخافظ به عنوان بیمه مسئولیت عمل می‌کند، اما از آن می‌توان در موارد دیگر مطالبات نیز استفاده نمود. برای جزئیات بیشتر، مابقی این مطلب را مطالعه بفرمایید.

رویه بیمه سطح محافظ

فرض کنید یک شرکت،  بیمه‌نامه‌ای را خریداری می‌کند که تعهد تخمینیِ^[۸] آن را پوشش می‌دهد. اما میزانی که می‌تواند در یک بیمه‌نامه خریداری کند، ممکن است پوشش کافی برای ریسک مدنظر را نداشته باشد، بنابراین شرکت مذکور، یک بیمه‌نامه اضافی برای جبران این ریسک‌های اضافی، خریداری می‌نماید.

هنگامی‌که دومین بیمه‌نامه دقیقاً از جائی‌که سقف بیمه‌نامه اول به اتمام می‌رسد، شروع می‌شود، سطح تعهد موجود بین دو بیمه‌نامه را سطح محافظ می‌نامند. شرکت می‌تواند بیمه‌نامه سومی را برای پوشش این خلأ تهیه کند، درغیراین‌صورت، این مسئله به بدهی شرکت در صورت بروز زیان، ختم خواهد شد.

به بیمه سطح محافظ، پوشش مسئولیت محافظ^[۹] نیز اطلاق می‌شود.

ملاحظات خاص

بیمه سطح محافظ می‌تواند برای بیمه‌شدگان، به ویژه در شرایط سخت اقتصادی، یک نعمت باشد. طی یک بازار سخت، یا هنگامی‌که شرایط، سخت می‌شود، بیمه‌گران عموماً محدودیت‌های بیمه‌گری (ارزیابی ریسک) را تشدید می‌کنند و دریافت پوشش را سخت‌تر و گران‌تر می‌کنند. اما، حق‌بیمه‌ها در دوره بازار نرم یا هنگامِ رونق صنعت، پایین است. این دقیقاً زمان مناسبی برای خرید پوشش است، زیرا احتمال بیشتری وجود دارد که بیمه‌گران، بیمه نامه‌ها را [با قیمت پایین] عرضه نمایند.

چه کسی باید بیمه سطح محافظ،‌ خریداری کند؟

بیمه سطح محافظ ممکن است برای همه ضروری نباشد، اما در میان افرادی که خطرات متعدد، بزرگ یا پیچیده دارند، بسیار رایج است. به این ترتیب، عمدتاً توسط نهادهای تجاری استفاده می شود تا مصرف‌کنندگان خرد، به ویژه آنهایی که ناتوان از خرید بیمه‌نامه هستند.

اگر در مشاغل زیر مشغول به کار هستید، ممکن است بخواهید بیمه سطح محافظ را در نظر بگیرید:

• شرکت‌های حمل و نقل

• انجمن‌های ساختمانی^[۱۰]

• مجتمع های آپارتمانی

اگر شرکتی را اداره می‌کنید و مقادیر معتنابهی ادعای خسارت یا میزان فزاینده‌ای زیان، تجربه می‌کنید، این نوع پوشش ممکن است گزینه خوبی برای شما نیز باشد. افرادی که در زمینه های خاصی کار می‌کنند نیز ممکن است از این پوشش، سود ببرند، مانند پزشکان، دندانپزشکان و وکلا.

اگر شرکتی را با میزان ریسک بالا اداره می‌کنید و به‌جای ارائه پوشش غرامت کارگران^[۱۱]، کارگران را خودتان پوشش می‌دهید، بیمه‌نامه سطح محافظ را در نظر بگیرید.

تفاوت بین بازار بیمه سخت و نرم چیست؟

تقریباً، هر صنعتی چرخه‌های مختلفی را طی می‌کند. انقباض، زمانی رخ می‌دهد که شرایط سخت می‌شود و توسعه، زمانی اتفاق می‌افتد که اقتصاد به صورت مطلوب، پیش می‌رود. صنعت بیمه نیز از این قاعده، مستثنی نیست.

اما، بازار نرم، زمانی رخ می‌دهد که بازیگران صنعت بیمه، برای افزایش سهم بازاری خود، رقابت خود را افزایش دهند. به این ترتیب، بیمه‌گران، حق‌بیمه خود را کاهش می‌دهند و مقررات بیمه‌گری (ارزیابی و قیمت‌گذاری ریسک) در این دوره بسیار ضعیف‌تر است. بیمه‌گران معمولاً مایلند ریسک‌های بیشتری را پوشش دهند و این امر باعث می‌شود افراد و شرکت‌ها بتوانند تحت پوشش قرار گیرند.

از سوی دیگر، بازار سخت، با افزایش تقاضا و پوشش کم مشخص می‌شود. با سخت‌تر شدن استانداردهای بیمه‌گری (ارزیابی و قیمت‌گذاری ریسک)، تعداد بیمه‌نامه‌ها کاهش می‌یابد. حق بیمه در بازارهای سخت، بیشتر است.

تفاوت بین بیمه پایه و مازاد چیست؟

بیمه پایه، یک بیمه‌نامه است که برای تعهداتی که در نتیجه یک رویداد خاص رخ می‌دهد، پوشش ارائه می‌کند. این پوشش قبل از هر نوع پوشش اضافی اعمال می‌شود.

از سوی دیگر، بیمه مازاد از جایی که بیمه پایه متوقف می‌شود، آغاز می‌شود. این موضوع بدان معناست که برای هر موردی که بیمه‌گر پایه پوشش نمی‌دهد، پوشش ارائه می‌کند.

تفاوت بین بیمه‌نامه‌های مازاد و اتکائی مازاد^[۱۲] چیست؟

بیمه مازاد، پوششی است که شخص بیمه‌شده برای پوشش اضافی بالاتر و فراتر از بیمه نامه پایه خود تا یک سقف معین، خریداری می‌کند. بنابراین، اگر بیمه‌شده، ۱۰۰ هزار دلار خسارت ببیند و بیمه‌نامه پایه فقط ۷۵ هزار دلار را پوشش دهد، بیمه‌نامه مازاد، ۲۵ هزار دلار باقی‌مانده را پرداخت می‌کند، مشروط بر اینکه بیمه‌نامه آنها این مبلغ را پوشش دهد.

از سوی دیگر، یک بیمه‌نامه اتکائی مازاد، نوعی بیمه‌نامه مسئولیت مازاد محسوب می‌شود. به این ترتیب، محافظت بیشتری در برابر زیان‌های فراتر از آنچه در بیمه پایه پوشش داده شده است، فراهم می‌کند. دامنه یک بیمه‌نامه اتکائی مازاد، ممکن است با پوشش برخی از دعاوی که بیمه پایه پوشش نمی‌دهد مانند افترا^[۱۳]، یک قدم جلوتر باشد.

---

^[۱] Buffer Layer

^[۲] Excess protection

^[۳] Liability coverage

Condo association^[۴]: انجمن‌های کاندو به سازمان‌های کوچکی اطلاق می‌شود که به عنوان مدیران چند بلوک ساختمانی عمل می‌کنند. آنها قوانین را تعریف می‌کنند، شارژ ماهیانه را تعیین می‌نمایند و مدیریت بودجه چند ساختمان را بر عهده دارند.

^[۵] Soft market

^[۶] Hard market

^[۷] Triggering event

^[۸] Estimated liability

^[۹] Buffer liability coverage

Condominium association^[۱۰]: به پاورقی ۴ مراجعه شود.

^[۱۱] Workers Compensation Insurance

^[۱۲] Umbrella Policy

^[۱۳] Libel