به گزارش کیوسک خبر به نقل از خط بازار؛ موضوع بیمه های مسئولیت یکی از سرفصل های اصلی در صنعت بیمه است که شرکت های بیمه ای به آن توجه ویژه ای دارند. در همین خصوص خط بازار در گفتگو با آقای “علی گنجی” مدیر بیمه های مسئولیت بیمه پارسیان به جایگاه این نوع بیمه در ایران و جهان و موانع بر سر راه توسعه آن پرداخته است.
خط بازار: تحلیل شما از وضعیت کنونی بیمه مسئولیت در کشور چیست؟ این نوع از بیمه چه سهمی در صنعت بیمه کشور دارد؟
گنجی: همان طور که مستحضر می باشید فرهنگ بیمه در کشورمان فرآیند توسعه خود را سپری می نماید و هنوز عده زیادی بیمه را به عنوان یک کالای لوکس قلمداد می کنند که صد البته دلایل مختلفی از جمله شرایط اقتصادی برای توجیه آن وجود دارد. با این حال، روند رشد صنعت بیمه در ایران در سال‌های اخیر شتاب گرفته و با ورود فناوری‌های جدید و استفاده از تجربه‌های جهانی و تلاش شبکه فروش میزان استقبال از آن در کشورمان رو به گسترش بوده است.
پیش از بررسی وضعیت بیمه های مسئولیت در کشور اجازه دهید تا نگاهی به وضعیت کلی صنعت بیمه کشور بیاندازیم. بر اساس آخرین آمار صنعت بیمه که توسط بیمه مرکزی ایران منتشر شده، ضریب نفوذ بیمه در کشور در سال‌های اخیر روندی افزایشی داشته و از ۲٫۴۶ درصد در سال ١٣٩٧ به ۲٫۵۲ درصد در سال ١٣٩٨رسیده است. صنعت بیمه ایران در مقایسه با سایر کشورهای جهان در سال ۱۳۹۷ در رتبه ۴۰ قرار داشته که با افزایش حق بیمه تولیدی، در سال ۱۳۹۸ به رتبه ۳۸ ارتقا یافته است. گرچه ضریب نفوذ بیمه در کشورمان در مقایسه با منطقه در همین سال بیشتر بوده است ولی مقایسه آن با ضریب نفوذ بیمه در جهان (۷٫۲)، نشان دهنده لزوم عزم ملی و برنامه ریزی های منسجم و استراتژیک سازمان ها و نهادهای ذیربط در مسیر توسعه هر چه بیشتر این صنعت می باشد.
بررسی واقعیت های صنعت بیمه و فرهنگ بیمه‌ای جوامعی همچون ژاپن، انگلستان، فرانسه، آلمان، ایتالیا، کره جنوبی و … که همواره در رتبه های نخستین آمار منتشره هستند به ما یادآور می‌شود که موانع پیش روی صنعت بیمه در کشور ناشی از فقدان فرهنگ بیمه ای مناسب در میان آحاد جامعه و همچنـین ضـعف در اطلاع رسانی و بازاریابی محصولات بیمه‌ای و از سوی دیگر عدم تطبیق بخشی از محصولات کنونی بیمه‌ای با نیازها و ریسک های روز جامعه و رشد و توسعه تکنولوژی در حوزه های مختلف اقتصادی می‌باشد.
هر چند همانگونه که پیشتر اشاره گردید فرایندهای اجرای کنونی ناشی از سیاست گذاری های سالهای اخیر روند بهبود مستمر امیدوارکننده ای را پیش روی صنعت و جامعه بیمه‌گزاران این صنعت قرار داده است که امید است با استمرار سرعت بخشیدن به این روند تمهیدات لازم جهت ایجاد آرامش خاطر بیشتر جامعه و همچنین حفظ سرمایه‌های ملی فراهم گردیده و از سوی دیگر اختلاف ضریب نفوذ بیمه در جامعه با میانگین جهانی به حداقل ممکن کاهش یابد، انشالله.
با عنایت به ترسیم و مقدمه مختصر صورت پذیرفته از فضای کنونی صنعت بدیهی است رشته بیمه های مسئولیت نیز از این قواعد مستثنی نبوده و با توجه به آمار منتشره سالنامه آماری صنعت بیمه، سهم بیمه های مسئولیت در سال ۹۸ از کل حق بیمه تولیدی، ۴٫۶% می باشد که نسبت به سال ۹۷ از رشد ۳۹٫۵% برخوردار بوده است. همچنین سهم میزان خسارت پرداختی بیمه های مسئولیت از کل خسارت پرداختی صنعت بیمه در سال ۹۸، ۳٫۷% می‌باشد که ۱۶٫۹% رشد داشته و ضریب خسارت بیمه های مسئولیت در سال ۹۸، ۵۹٫۷% درصد بوده که نسبت به سال ۹۷ (۶۷٫۱درصد) کاهش داشته است، این در حالی است که یکی از رشته های بیمه ای که در اثر تبعات اقتصادی و سیاست های بهداشتی و کنترلی پاندمی کوید ١٩ به شدت تحت تاثیر قرار گرفت رشته بیمه مسئولیت می باشد که پس از شیوع این ویروس و در پی تعطیلی یا کاهش فعالیت بسیاری از بنگاه ها و مراکز و مجموعه هایی همچون مجتمع های ورزشی، مراکز آموزشی، مهدکودک‌ها، کارگاه‌ها ، تورهای گردشگری و …. امکان بازاریابی و صدور بیمه نامه های مرتبط با این مراکز وجود نداشته و متاسفانه همچنان نیز تبعات ناشی از ادامه این اپیدمی موجبات چالش جدی در راه توسعه این رشته بوده است. علاوه بر تاثیر پاندمی کرونا در سال جاری بیمه های مسئولیت با چالش دیگری مواجه گردید. در سال جاری دیات با افزایش کم سابقه ۴۵% مواجه گردید که تاثیر آن بر صنعت بیمه از دو بعد صدور و خسارت قابل بررسی است. از آنجا که پرداخت خسارت ها به صورت یوم الادا بوده و بیمه‌گران موظف به پرداخت خسارت های بیمه‌نامه‌های صادره در سال های گذشته با در نظر گرفتن دیات جدید هستند، در سال جاری با چالش جدیدی که همانا کنترل ضریب خسارت فنی می‌باشد مواجه هستند علی رغم چالش های ذکر شده مستند به سالنامه آماری بیمه مرکزی ج.ا.ا، رشته بیمه های مسئولیت نه تنها روند رشد خود را متوقف ننموده است بلکه با اتخاذ تاکتیک های متناسب با شرایط مورد اشاره و سیاست های اتخاذی نهادهای ذیربط، روند رشد خود را هر چند با شیب ملایم تر طی می‌نماید.
خط بازار: میزان و کیفیت و تنوع بیمه مسئولیت در ایران چه تفاوتی با وضعیت این نوع بیمه در دنیا دارد؟
گنجی: همان طور که در پاسخ به سوالات پیشین اشاره شد ضریب نفوذ بیمه در ایران در کلیه رشته ها با ضریب نفوذ بیمه در کشورهای پیشرفته، فاصله داشته و بیمه های مسئولیت نیز به عنوان یکی از گسترده‌ترین و متنوع‌ترین رشته‌های بیمه‌ای در سطح جهان از این قاعده مستثنی نبوده و هر چند در گذشته از رشد و توسعه لازم برخوردار نبوده اما به مرور زمان به جایگاه واقعی خود نزدیک می‌شود، با این حال با جایگاه واقعی خود فاصله دارد.
عدم آشنایی بازار هدف به وجود مسئولیت مدنی خود و الزامات قانونی جبران خسارت وارد به دیگران از یک سو و سوی دیگر تمرکز بخش زیادی از سهم بیمه‌های مسئولیت به بیمه‌نامه‌های سنتی از جمله بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان بخشی از عوامل مهم بر سر راه سرعت بخشیدن توسعه این رشته بوده است، این در حالی است که عمده بیمه‌نامه‌های حرفه ای در حوزه مدیران ارشد سازمانها و بنگاه های اقتصادی و کسب و کارها و همچنین بیمه‌نامه‌های حوزه کیفیت محصولات جزء بیمه‌نامه‌هایی است که در بازار کشور کمتر شناخته شده هستند و پتانسیل لازم جهت جهش در حوزه رشته‌های مسئولیت را دار می باشند. با علم به این موضوع که تا کنون نه تنها رشته های سنتی‌تر بیمه های مسئولیت، به طور جامع و کامل در اذهان عموم جا نیفتاده است بیمه گران بر طراحی و فروش رشته های جدید در کنار رشته های سنتی‌تر تمرکز دارند تا نیاز بازار هدف تامین گردد.
به عبارتی می‌توان چنین بیان نمود که توسعه و متنوع‌سازی رشته های بیمه مسئولیت، مستلزم ایجاد شناخت و افزایش آگاهی جامعه نسبت به مسئولیت های مدنی و الزام قانونی آنها به جبران خسارت الزامی است. حال این شناخت ممکن است. پیش از بروز خسارت و به طرق مختلف از جمله آموزش، اطلاع‌رسانی و فعالیت های فرهنگی کشور و یا بیمه‌گران صورت پذیرد و گاها متاسفانه این شناخت و آگاهی، پس از بروز خسارت و با ابلاغ رای مراجع قانونی و ذیصلاح صورت می‌پذیرد.
بنابراین از آنجا که بیمه‌های مسئولیت یکی از رشته‌هایی است که به صورت مستقیم تامین‌کننده مسئولیت افراد در قبال حوادث احتمالی ناشی از تعامل و روابط آنان در جامعه می‌باشد و از سوی دیگر، با توجه به اینکه دامنه وسیع این روابط در حوزه‌های مختلف اجرایی و حرفه‌ای در دنیا تنوع بسیار گسترده‌ای داشته که در حال حاضر تنها بخشی از آن متناسب با عوامل مختلف پیش‌گفته و همچنین فرهنگ عمومی کشورمان، قابل ارایه بوده و قطع به یقین با توجه به در حال توسعه بودن کشورمان این رشته در آینده نزدیک یکی از رشته‌های پر کاربرد در مسیر تامین زیست بیمه‌گزاران در حوزه اجتماعی حرفه‌ای و همچنین احقاق حقوق زیاندیدگان و حفظ سرمایه‌های کشور خواهد بود.
خط بازار: بیمه پارسیان چه طیفی از انواع بیمه مسئولیت را پوشش می دهد و وجه تمایز پارسیان با دیگر بیمه ها چیست؟
گنجی: بیمه پارسیان در حال حاضر با ارایه انواع بیمه های مسئولیت در چهار دسته کلی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، بیمه مسئولیت حرفه‌ای، بیمه مسئولیت مدنی عمومی بیمه گزار در قبال اشخاص ثالث و بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا فعالیت دارد و کلیه رشته های رایج و جاری حوزه مسولیت در صنعت بیمه کشور را ارایه نموده و در تلاش است با طراحی و فروش رشته های جدید در کنار رشته های سنتی تر نیاز بازار هدف به صورت کامل تامین گردد. همچنین با انتخاب ترکیبی از استراتژی های فروش از جمله وارد شدن به بازارهای هدف جدید و معرفی محصولات و خدمات جدید، توسعه محصول، افزایش فروش بیمه نامه های خرد مورد نیاز جامعه تاکتیکهای مناسبی را در ارایه انواع بیمه مسئولیت اجرا نماید.
از سوی دیگر شرکت بیمه پارسیان به عنوان شرکتی پیشرو در امر مشتری مداری سعی دارد که با شناسایی نیازها، خواسته ها و انتظارات بیمه‌گزاران و تلاش در برآورده کردن حداکثری این نیازها در هر دو بعد فنی و طراحی بیمه نامه متناسب با ریسک جامعه بیمه گزاران و همچنین ارزیابی و پرداخت خسارت در چارچوب بیمه نامه صادر شده در حداقل زمان ممکن خدمات بیمه ای درخور و شایسته ارایه نماید.
به عبارت دیگر تیم کارشناسی و مطالعاتی شرکت متبوع در تلاش هستند تا با ارایه بیمه نامه ای با پوشش های حداکثری متناسب با نیاز و ریسک بیمه گزاران خود در هنگام بروز خسارت های تحت پوشش، با جبران خسارت ها حداکثر آرامش خاطر را برای ایشان فراهم نماید. شناسایی خواسته ها، انتظارات و در نهایت جلب رضایت آنها برای شرکت متبوع از اهمیت ویژه‌ای برخوردار می باشد و به عنوان یکی از اهداف در تعیین استراتژی های راهبردی و مزیت رقابتی خود در نظر می گیرد که این مهم به لطف خدا باعث ایجاد کارنامه قابل قبولی در این بخش برای شرکت متبوع گردیده است.
خط بازار: نگاه بیمه پارسیان به مقوله بیمه مسئولیت بیشتر نگاه درآمدزایی است یا اجتماعی در راستای رشد رفاه اجتماعی؟
گنجی: بنده به این مهم معتقدم که بیمه محصولی اسـت مـدرن کـه اقدامات بـسیار مهمـی در ایجـاد امنیـت و آرامـش در زنـدگی، افـزایش سرمایه‌گذاری و رونق اقتصاد، مدیریت و توزیع عادلانه ریسک دارد. از آنجایی که بیمه به طور طبیعی نوعی فعالیت اجتماعی تلقی می‌شود، از این رو شرکت‌های بیمه، اهمیت زیادی در حمایت از مردم و بنگاهای اقتصادی و رفاه اجتماعی دارد. در کنار این مهم نمی‌توان از بحث سودآوری و اهداف یک شرکت بیمه به عنوان یک بنگاه اقتصادی نیز غافل ماند.
در شرکت بیمه پارسیان به عنوان امانتی که سهامداران در اختیار ما قرار داده اند، با ارزیابی صحیح ریسک و برنامه‌ریزی مناسب، به دنبال حفظ و ارتقای جایگاه سازمان متبوع خواهیم بود. به عبارت دیگر نه تنها دوگانگی یا تضاد منافع در بنگاه داری اقتصادی صنعت بیمه و رشد رفاه اجتماعی وجود نداشته بلکه حضور بیمه در کنار آحاد جامعه در زمان بروز سوانح و حوادث که موجب حفظ جان و سرمایه افراد حقیقی و حقوقی جامعه می‌گردد فی نفسه و به ذات، تامین‌کننده رفاه اجتماعی ایشان بوده و از سوی دیگر ارزیابی صحیح و فنی ریسک و تطبیق حق‌بیمه فنی متناسب با آن، نه تنها تامین‌کننده منافع اقتصادی سازمانهای بیمه گر بوده بلکه عامل تعیین کننده در ایفای کامل تعهدات در زمان بروز خسارت های احتمالی بوده که منتج به رفاه و آرامش بیشتر جامعه خواهد بود.
خط بازار: موانع موجود بر سر راه توسعه بیمه مسئولیت چیست؟
گنجی: عوامل مختلفی بر استقبال بیمه‌گزاران و میزان فروش شرکت های بیمه تاثیر‌گذار است. در پاسخ به پرسش جنابعالی اجازه دهید مطالبی را به صورت تیتر‌وار و مختصر خدمتتان عرض نمایم. در واقع افراد و سازمان‌ها با انگیزه‌های متفاوتی اقدام به خرید بیمه‌نامه می‌نمایند که از آن جمله می‌توان به میزان ریسک‌گریزی افراد، باور عموم در خصوص میزان و نحوه خسارت‌دهی شرکتهای بیمه، سطح درآمد، عوامل اجتماعی، اقتصادی و شخصیتی، فعالیت تیم‌های بازاریابی و ترویج و تبلیغات بیمه‌گران، شبکه فروش، آموزش‌های فنی و تخصصی، ارایه پوشش ها و بیمه نامه های متناسب با توسعه و پیشرفت جامعه و متعاقب آن ریسکهای جدید احتمالی و بسیاری از پارامترهای دیگر اشاره نمود.
بدیهی است شناسایی این عوامل می تواند مقدمه ای برای برنامه‌ریزی و رفع موانع فروش در شرکت های بیمه و بازار بیمه کشور باشد اما از منظر اینجانب سه عامل ذیل نقش به سزایی در کاهش این موانع خواهند داشت، ۱) تربیت نیروی انسانی خبره فنی در سطوح مختلف مدیریتی و کارشناسی مسلط به ابزارها نوین ارزیابی و مدیریت ریسک همچنین فرهنگ نوین مشتری‌مداری متناسب و خدمات صنعت ۲) ارتقا و اصلاح باور همگانی در خصوص انتقال و مدیریت ریسک از طریق محصولات بیمه‌ای و در انتها به عنوان سومین عامل ارزیابی ریسک، تعین نرخ فنی متناسب و ایفای صحیح و دقیق تعهدات پس از وقوع خسارت های احتمالی که موجبات اعتماد هر چه بیشتر جامعه بیمه‌گزار صنعت خواهد بود، که امید است با وجود اهتمام و همدلی کنونی تمام بازیگران این عرصه شامل سیاست‌گذاران ارجمند، شرکت های محترم بیمه‌گر و جامعه معظم بیمه‌گزار این موانع با سرعت بیشتر مرتفع و روند رو به رشد این صنعت شتاب بیش از پیشی را داشته باشد، انشالله.
در پایان با عنایت به پیش رو بودن روز بیمه اجازه می خواهم ضمن سپاس و تبریک به آن رسانه محترم، این روز را خدمت کلیه همکاران محترم خود در صنعت بیمه در تمامی سطوح شامل نهاد ناظر، شرکت های بیمه‌گر و شبکه فروش که همواره و با تمام وجود تلاش خود را در راستای ایجاد امنیت خاطر و آرامش جامعه به کار گرفته اند تبریک عرض نمایم و آرزوی صحت و سلامتی و روزگاری عاری از هرگونه حادثه و مخاطره که همانا آرزوی قلبی تمامی همکاران بنده در صنعت است برای عموم هموطنان عزیزمان است داشته باشم.